Actualizado en July 2026
Buscas una salida a las cuotas de tarjetas, préstamos y créditos rápidos, y aparece un concepto conocido: acuerdo extrajudicial de pagos. Antes de pagar una provisión de fondos, conviene comprobar si ese trámite sigue vigente.
El acuerdo extrajudicial de pagos ya no es una fase obligatoria del procedimiento concursal. Si buscas cancelar deudas, compara el coste real de la Segunda Oportunidad, los servicios incluidos y los posibles gastos externos antes de contratar.
Índice
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El AEP eliminado no tiene un precio actual
El antiguo acuerdo extrajudicial de pagos fue suprimido por la Ley 16/2022, que reformó el Texto Refundido de la Ley Concursal. La exoneración del pasivo insatisfecho constituye la herramienta legal para solicitar la cancelación de determinadas deudas, siempre que se cumplan sus requisitos. No deberías pagar por tramitar un AEP como si fuera una fase legal obligatoria.
Cuánto se paga por el procedimiento
No existe una tarifa oficial única para la Segunda Oportunidad. Los honorarios pueden variar de forma considerable según la complejidad del expediente, por lo que el presupuesto final debe concretar los servicios incluidos, el IVA, el procurador y los posibles suplidos. Un expediente con pocos acreedores, sin vivienda y con documentos ordenados suele requerir menos trabajo que otro con embargos, avalistas, actividad de autónomo o varios préstamos.
El importe total de la deuda no decide por sí solo el precio: también importan el número de acreedores, los bienes y la documentación disponible.
Negociar no equivale a cancelar deudas
Una negociación privada puede lograr una quita, que reduce la deuda, o una espera, que concede más plazo para pagar. Pero no es lo mismo que una resolución judicial de exoneración. No alcanzar un acuerdo privado no obliga a reactivar el antiguo AEP: si existe insolvencia, la vía a estudiar es la exoneración del pasivo insatisfecho y, cuando encaje, un plan de pagos conforme al Texto Refundido de la Ley Concursal.
Costes de segunda oportunidad que debes ver separados
Un presupuesto debe separar honorarios, el pago por el trabajo profesional, de los suplidos, gastos abonados a terceros por tu cuenta. Una cifra única sin desglose impide saber qué pagarás realmente y qué puede aparecer después.
| Partida | Cuándo procede | Quién suele abonarla | Qué revisar |
|---|---|---|---|
| Honorarios de abogado | En todo encargo profesional | Deudor | Fases incluidas y pagos finales |
| Procurador | Cuando sea necesario en el juzgado | Deudor, salvo pacto | Si está incluido o se factura aparte |
| Certificados y registros | Según bienes, deudas y prueba documental | Deudor | Importe estimado de suplidos |
| Notaría o publicaciones | Solo si el caso lo requiere | Deudor | Motivo concreto y arancel aplicable |
Los honorarios deben indicar si cubren el estudio de viabilidad, la solicitud, la relación de acreedores, los escritos posteriores y el seguimiento del plan de pagos. Pregunta si el procurador está incluido. Una incidencia, como una oposición de un acreedor o un requerimiento del juzgado, puede exigir trabajo adicional y debe tener un precio claro.
Certificados, notaría y deudas públicas
Pueden ser necesarios certificados de la Agencia Estatal de Administración Tributaria, la Tesorería General de la Seguridad Social o datos sobre bienes y cargas. La notaría tampoco es un coste fijo para todos: si se necesita una actuación notarial, deben explicarse su motivo y el arancel estimado. También conviene confirmar si los impuestos aplicables están incluidos.
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Compara presupuestos por fases y coste total
El presupuesto más barato solo sirve si cubre las mismas actuaciones que los demás. Pide a cada despacho el coste total estimado, las fases incluidas y el precio de cada posible extra. Una cuota de 99 euros al mes puede parecer asumible, pero no informa de cuántas cuotas habrá ni de qué queda fuera.
Siete preguntas antes de contratar
- ¿Incluye el estudio de insolvencia y de buena fe? Debe revisar los requisitos antes de presentar la solicitud.
- ¿Incluye la solicitud de exoneración y los escritos necesarios? Pide que se nombren las fases concretas.
- ¿El procurador y los suplidos están incluidos? Si no lo están, solicita una estimación.
- ¿Qué ocurre si un acreedor se opone? El contrato debe indicar el coste de responder.
- ¿Qué cuesta preparar un plan de pagos? Puede ser necesario para conservar determinados bienes.
- ¿Hay IVA, pagos finales o cuota de éxito? Deben figurar con importe o fórmula de cálculo.
- ¿Qué pago si no se obtiene la exoneración? La respuesta debe constar por escrito.
Ofertas que pueden salir caras
Desconfía de una “cancelación garantizada”. Ningún profesional puede asegurar el resultado antes de comprobar tu conducta, tus deudas y tus bienes. También es una señal de alerta presentar el AEP eliminado como requisito vigente. Una oferta “desde 690 euros” puede cubrir solo la consulta inicial y excluir procurador, plan de pagos o escritos ante acreedores.
AEP, negociación privada y exoneración no son iguales
El acuerdo extrajudicial de pagos histórico, la negociación privada y la exoneración judicial son figuras distintas. La exoneración del pasivo insatisfecho puede liberar de deudas exonerables; una negociación privada solo modifica lo que acepten los acreedores, y el AEP ya no existe.
Cuándo el precio anunciado no aplica
Una cifra orientativa no sirve igual si eres autónomo con una microempresa, tienes una vivienda con hipoteca o existen avalistas. El procedimiento especial para microempresas y un concurso con patrimonio requieren análisis distintos. Tampoco sirve una tarifa histórica para expedientes iniciados antes de la reforma, porque la fecha, el contrato y la fase alcanzada pueden cambiar las reglas y los costes devengados.
Pide un análisis antes de pagar
Pedir un presupuesto desglosado no te obliga a contratar. Entrega una lista completa de deudas, ingresos, extractos, embargos, bienes, vehículo, vivienda y avalistas. Con esa información, el profesional puede indicar qué vía tiene sentido y qué gastos son probables. Solicita un análisis escrito que separe honorarios, suplidos y escenarios de incidencia antes de firmar.
Para entender por qué no debes confundirlo con el procedimiento actual, conviene recordar cómo funcionaba el antiguo AEP. El acuerdo extrajudicial de pagos era un mecanismo preconcursal pensado para intentar evitar el concurso mediante una propuesta de pago negociada con los acreedores. En su funcionamiento histórico intervenía un mediador concursal, cuya función era comprobar la documentación aportada, convocar a los acreedores y facilitar una propuesta que podía incluir una quita de deuda o una espera de pagos. El mediador no podía imponer esas condiciones a los acreedores ni garantizar la cancelación de deudas.
Si la negociación fracasaba, podían abrirse las vías concursales previstas entonces. Tras la Ley 16/2022, esa fase dejó de ser el trámite ordinario previo para una persona física que busca la exoneración del pasivo insatisfecho.
En el antiguo AEP, la petición debía acompañarse de información suficiente para conocer la situación de insolvencia: identidad del deudor, ingresos, relación de bienes, préstamos, tarjetas, embargos, avalistas y listado completo de acreedores con sus importes. Según el perfil del solicitante, la solicitud se presentaba ante el órgano competente y podía requerir documentación adicional sobre actividad económica, vivienda o cargas registrales. Hoy no se solicita aquel formulario, pero esa misma información sigue siendo esencial para que un abogado valore la Segunda Oportunidad y formule un presupuesto de abogado comparable.
Entregar datos incompletos puede hacer que aparezcan suplidos, escritos adicionales o cambios en el coste inicialmente anunciado.
Lo que más preguntan
¿Cuánto cuesta hoy cancelar deudas con segunda oportunidad?
El coste profesional suele situarse orientativamente entre 1.500 y 4.500 euros, según la complejidad. Pueden sumarse procurador, certificados, notaría u otros suplidos si proceden.
¿Sigue existiendo el acuerdo extrajudicial de pagos?
No, fue suprimido por la reforma concursal de 2022. No es una fase obligatoria actual para solicitar la exoneración.
¿Tengo que negociar con mis acreedores antes de solicitar la exoneración?
No como requisito general mediante el antiguo AEP. Una negociación privada puede ser útil, pero no sustituye la resolución judicial de exoneración.
¿Puede un despacho cobrarme aunque no consiga la exoneración?
Sí, si así figura en el contrato de servicios. Pide por escrito cuánto pagarías si hay archivo, oposición o no se obtiene la cancelación.
¿Se cancelan todas las deudas, incluidas las de Hacienda?
No siempre. Las deudas públicas tienen límites legales y otras deudas pueden no ser exonerables, por lo que deben revisarse antes de contratar.
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Tu próximo paso es comparar el coste completo
No pagues por un supuesto acuerdo extrajudicial de pagos vigente porque ya no forma parte del camino obligatorio actual. Pide dos o tres presupuestos con las mismas preguntas, compara el total previsto y verifica qué gastos quedan fuera.
Un buen presupuesto no promete borrar todas las deudas. Explica qué opción legal encaja con tu situación, qué riesgos existen y cuánto podrías pagar desde el primer estudio hasta el cierre del expediente.
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Equipo Legal
Equipo especializado en información sobre la Ley de Segunda Oportunidad y procesos de exoneración de deudas en España. Analizamos la normativa vigente, sus reformas y los requisitos aplicables para ayudar a personas y autónomos endeudados a entender sus opciones reales antes de dar el paso.
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