El precio que ves en un anuncio o en el presupuesto inicial puede no reflejar lo que terminarás pagando ni las consecuencias del procedimiento para tu patrimonio. Si tienes préstamos, tarjetas o créditos rápidos, compara importes, fases incluidas y qué ocurre si el caso se complica antes de firmar o financiar los honorarios.
El coste oculto de la segunda oportunidad no suele ser una tasa única, sino la suma de honorarios, procurador si procede, certificados, incidencias y posibles gastos por recursos o actuaciones adicionales. También existen costes menos visibles: tiempo, riesgo sobre determinados bienes y límites para cancelar ciertas deudas. Pide un presupuesto cerrado por fases, por escrito y con los supuestos que podrían aumentar el precio.
Índice
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El precio real incluye más que los honorarios
No existe un precio legal único para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Los honorarios son libres y un expediente puede costar entre 1.500 y 5.000 euros más IVA como referencia orientativa de mercado, aunque sube o baja según bienes, acreedores y problemas del caso. El Texto Refundido de la Ley Concursal no fija una tarifa para el abogado.
Lo que debe incluir un presupuesto
Un presupuesto serio debe separar los honorarios de abogado de los gastos que paga el despacho en tu nombre, llamados suplidos. También debe indicar si el IVA está incluido, porque un anuncio de 2.000 euros puede convertirse en 2.420 euros solo al añadir el 21%.
- Estudio inicial: revisión de ingresos, préstamos, tarjetas, bienes, embargos y lista de acreedores.
- Solicitud judicial: preparación del concurso de acreedores de persona física y entrega de documentos al juzgado.
- Fase de exoneración: petición de EPI, respuesta a objeciones y resolución final.
- Gastos externos: certificados, copias, comunicaciones, publicaciones y procurador cuando sea necesario.
- Trabajo no incluido: recursos, oposición de acreedores, incidentes o escritos adicionales.
Las cuotas también tienen precio
La financiación permite pagar los honorarios en mensualidades, pero no convierte el servicio en gratis. Revisa el coste total, los intereses, la comisión de apertura y qué pasa si una cuota queda impagada mientras el procedimiento sigue abierto.
Antes de calcular el precio de la Ley de Segunda Oportunidad, hay que comprobar si se cumplen los requisitos para solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho o EPI. El deudor debe encontrarse en insolvencia actual o inminente y no incurrir en las causas legales de exclusión, que pueden estar relacionadas, entre otras circunstancias, con determinadas condenas o sanciones graves recientes y con la obtención de una exoneración anterior dentro de los plazos legales.
La vía elegida también cambia el trabajo y el coste: la liquidación exige analizar la masa activa, mientras que el plan de pagos requiere acreditar ingresos, gastos previsibles y la viabilidad de cumplir los compromisos asumidos.
Tu patrimonio y acreedores cambian el coste
Los expedientes con vivienda, actividad de autónomo, muchos acreedores o deuda pública suelen requerir más revisión y pueden tener más incidencias. La masa activa es el conjunto de bienes y derechos del deudor, como una vivienda, ahorros o un vehículo; cuanto más haya que valorar, más delicada será la estrategia.
Cinco situaciones que alteran el presupuesto
| Situación | Coste o trabajo extra probable | Riesgo patrimonial | Pregunta que debes hacer |
|---|---|---|---|
| Concurso sin masa | Puede haber oposición o petición de administrador concursal | Revisión de bienes o ingresos omitidos | ¿Incluye incidencias y oposición? |
| Vivienda habitual | Valoración, hipoteca y posible plan de pagos | La vivienda no se conserva siempre | ¿Qué escenario prevén para mi casa? |
| Autónomo | Más documentos fiscales, contables y laborales | Activos afectos al negocio | ¿Revisan IVA, IRPF y Seguridad Social? |
| Deuda pública | Cálculo separado ante AEAT y TGSS | Parte de la deuda puede seguir viva | ¿Qué importe exacto se podría exonerar? |
| Oposición de acreedor | Escritos, prueba y posible recurso | Retraso o denegación parcial | ¿Cuál es el precio de defenderla? |
Casa, hipoteca y avalistas
La vivienda habitual merece un análisis propio. Una casa con hipoteca no funciona igual que una vivienda sin cargas: el crédito con garantía real conserva reglas específicas y la garantía no desaparece por el mero hecho de obtener la EPI.
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Deudas públicas y bienes: límites de la exoneración
La cancelación de deudas no borra todas las obligaciones por igual. La Ley Concursal distingue las deudas exonerables de las no exonerables, y obliga a mirar el origen de cada importe antes de prometer un resultado.
La deuda pública tiene un límite concreto. Para deudas con la Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT) y la Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS), la ley prevé una exoneración de hasta 10.000 euros íntegros por cada organismo y del 50% del tramo siguiente, con un máximo adicional de 10.000 euros por organismo.
Lo que normalmente no se borra
No suelen quedar exoneradas las deudas por alimentos, las multas y sanciones penales, la responsabilidad civil derivada de delito y ciertos créditos públicos fuera de los límites legales. Tampoco se elimina la garantía real dentro del valor de garantía, como una hipoteca sobre la vivienda.
Plan de pagos o liquidación
El plan de pagos permite solicitar la exoneración sin liquidar de entrada todos los bienes, bajo condiciones y plazos legales. La liquidación de la masa activa consiste en vender o aplicar bienes para atender deudas antes de pedir la exoneración del resto.
La expresión «Ley de Segunda Oportunidad» procede de la Ley 25/2015, pero esa no es la norma que regula por sí sola un expediente actual. El marco principal vigente está en el Texto Refundido de la Ley Concursal, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2020 y reformado de manera sustancial por la Ley 16/2022. Por ello, un presupuesto o una promesa comercial basada únicamente en reglas anteriores puede estar desactualizada.
Conviene que el profesional identifique la vía aplicable —concurso sin masa, liquidación o plan de pagos— y explique cómo se aplican las normas actuales sobre EPI, deuda pública, créditos con garantía real y posible oposición de acreedores.
Evita presupuestos opacos y promesas garantizadas
Un presupuesto fiable indica qué fases incluye, qué gastos quedan fuera y qué circunstancias permiten cobrar más. Si el contrato no responde a esas tres cuestiones, el riesgo económico no está medido, aunque el precio de entrada parezca asumible.
Señales que justifican frenar
- “Desde” una cifra: pide el precio final con IVA y los supuestos que lo elevan.
- “Segunda oportunidad gratis”: comprueba si exige financiar, contratar servicios extra o ceder datos a terceros.
- Sin revisión documental: no aceptes un diagnóstico tras una llamada breve sin ver deudas, nóminas y bienes.
- Honorarios modificables: exige causas concretas, importe o límite y tu aceptación expresa.
- Sin explicación de riesgos: desconfía si nadie menciona vivienda, avalistas, deuda pública o ficheros de morosidad.
Despacho, abogado, ayuda pública y efectos posteriores
Tras obtener la exoneración, guarda el auto, los justificantes de pago y las comunicaciones a acreedores. Estos documentos ayudan a pedir la rectificación en ASNEF u otros ficheros de morosidad, aunque obtener una EPI no obliga a un banco a conceder crédito nuevo de inmediato.
Un despacho especializado suele ofrecer una tramitación estandarizada, equipo para recopilar documentos y, en ocasiones, presupuesto cerrado por fases; conviene verificar si sus honorarios incluyen la defensa ante incidencias y el procurador en concurso de acreedores. Un abogado independiente puede aportar atención más directa y un análisis personalizado de vivienda, avales o actividad autónoma, aunque debe detallar igualmente los suplidos del despacho y el IVA de honorarios jurídicos.
La orientación jurídica gratuita o pública puede servir para una primera evaluación y, si se cumplen los requisitos económicos, para solicitar asistencia jurídica gratuita, pero no equivale automáticamente a que todo el procedimiento, los gastos externos o la representación procesal carezcan de coste.
Preguntas y respuestas
¿Cuánto cuesta la ley de segunda oportunidad?
No tiene un precio oficial único. Como referencia, los honorarios pueden situarse entre 1.500 y 5.000 euros más IVA, pero debes sumar procurador, suplidos, incidencias y, si existe, financiación.
¿La ley de segunda oportunidad es gratis?
No suele ser gratis, aunque puede haber orientación jurídica sin coste o asistencia jurídica gratuita si cumples requisitos económicos. Desconfía de la gratuidad anunciada si no aclara IVA, cuotas, intereses y servicios obligatorios.
¿Puede subir el precio después de firmar?
Puede subir si el contrato prevé incidencias como oposición, recursos o administrador concursal. Pide que cada supuesto tenga un precio o un límite escrito antes de aceptar.
¿Qué deudas no se cancelan con la exoneración?
No se exoneran plenamente alimentos, multas, responsabilidad civil por delito y la garantía real dentro de su valor. La deuda con AEAT y TGSS tiene límites: hasta 10.000 euros íntegros por organismo y una parte del tramo posterior.
¿Perderé mi vivienda con la segunda oportunidad?
No siempre, pero conservarla depende de la hipoteca, su valor, tus ingresos y la vía elegida entre plan de pagos o liquidación. Nadie puede prometer que conservarás la casa sin revisar esos datos.
¿Cuánto tarda un concurso sin masa?
Puede durar entre 4 y 12 meses si no hay incidencias, aunque una oposición o documentos incompletos pueden alargarlo. Un concurso sin masa no equivale a una exoneración automática.
¿Me quitarán de ASNEF al terminar?
Puedes pedir la rectificación o supresión de datos inexactos tras el auto de exoneración, aportando la resolución y pruebas de notificación. La salida del fichero no garantiza que una entidad te conceda crédito de forma inmediata.
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Equipo Legal
Equipo especializado en información sobre la Ley de Segunda Oportunidad y procesos de exoneración de deudas en España. Analizamos la normativa vigente, sus reformas y los requisitos aplicables para ayudar a personas y autónomos endeudados a entender sus opciones reales antes de dar el paso.
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