Si eres autónomo o lo fuiste y ya no puedes atender pagos, acredita tus ingresos, bienes, gastos y acreedores. Así evitarás requerimientos y retrasos.
Índice
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Resumen del proceso
Crea una carpeta principal y reúne una visión completa de tu situación económica.
- Reúne tu base personal y bancaria: identifica bienes, ingresos, gastos y todas las cuentas. Incluye las cuentas con saldo cero.
- Junta la prueba fiscal y de actividad: descarga altas, bajas, declaraciones, libros registro y facturas.
- Pide certificados y contratos de cada deuda: separa bancos, proveedores, AEAT, TGSS y garantías personales.
- Prepara inventario y lista de acreedores: pasa los datos a dos listados claros. Respalda cada dato con documentos.
- Revisa diferencias según tu caso: no es igual ser autónomo individual, administrador avalista o mutualista.
Ingresos y gastos
AEAT, RETA, facturas
Certificados y contratos
Bienes y acreedores
Crea cuatro carpetas de trabajo
Abre cuatro carpetas llamadas Personal, Actividad, Deudas y Listados. Crea subcarpetas por entidad. Guarda siempre el PDF original o un escaneo completo. No guardes solo capturas de móvil.
El error típico aquí es mezclar archivos de bancos distintos. Esto tarda entre 10 y 20 minutos si ya tienes los documentos descargados.
Prioriza lo que caduca antes
Pide primero certificados de deuda y extractos, porque son los documentos que antes envejecen. Una vigencia práctica de entre 30 y 60 días suele ser razonable. Haz la entrega dentro de ese plazo.
La documentación no sustituye los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad. Pero prueba que actúas con transparencia y buena fe.
Explica cualquier venta de bienes o pago relevante a familiares. Incluye retiradas de efectivo y cambios de ingresos previos a la solicitud.
La exoneración del pasivo insatisfecho, o EPI, puede denegarse por causas legales. Una falta grave de colaboración o los datos inexactos pueden afectar al caso.
Las deudas con AEAT y TGSS tienen un régimen propio. Su exoneración es limitada para cada persona deudora.
Detalla organismo, concepto, principal, recargos, intereses, sanciones y aplazamientos. No des por hecho que toda deuda pública quedará cancelada.
El expediente sirve primero para valorar el concurso voluntario. Después ayuda a elegir la vía de exoneración.
Puede haber un plan de pagos para conservar ciertos bienes. También puede haber liquidación si no existe capacidad realista de pago.
Ambas vías exigen inventario, lista de acreedores y pruebas coherentes de ingresos y gastos. La solicitud de EPI se presenta dentro del concurso.
Reunir papeles no permite dejar de pagar por decisión propia.
Los embargos existentes no desaparecen solo por reunir documentos. Su continuidad depende de la fase concursal y del tipo de crédito.
También importa si existe una garantía sobre un bien concreto. Los certificados recientes permiten detectar actuaciones urgentes.
Documentos personales, fiscales y bancarios
Reúne pruebas actuales de identidad, patrimonio, ingresos, gastos y actividad.
Acredita identidad, familia y bienes
Guarda tu DNI o NIE por ambas caras y añade los documentos familiares que afecten a tu patrimonio. Incluye datos de inmuebles, vehículos e hipotecas.
Añade divorcios, pensiones o capitulaciones si cambian bienes, gastos o responsabilidades. Una capitulación es un acuerdo sobre bienes entre cónyuges.
Un caso habitual es una vivienda compartida tras un divorcio. La escritura y el convenio regulador aclaran qué parte pertenece a cada persona.
Prueba ingresos, gastos y cuentas
Descarga los extractos de todas las cuentas de los últimos 6 meses y marca los movimientos repetidos. Aporta renta, nóminas, prestaciones y facturas emitidas.
Añade justificantes de alquiler, suministros, pensiones y gastos esenciales. Incluye también cuentas compartidas o sin saldo.
Los extractos bancarios muestran el dinero que entra y sale. Piensa en ellos como el diario de caja de tu vida personal y profesional.
Recoge pruebas fiscales y de actividad
Incluye facturas emitidas y recibidas si explican ingresos, gastos o deudas. Ordena los archivos por año y por impuesto.
Lo que omiten muchas guías es que una declaración presentada no prueba el saldo actual. Por eso debes pedir también los certificados de deuda.
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Certificados de deuda y lista de acreedores
Pide un documento de saldo a cada acreedor e incluye toda deuda, aunque sea pequeña o discutida.
La documentación autónomo segunda oportunidad debe unir cada deuda con su prueba. Debes aportar contrato, saldo actual y datos del acreedor cuando existan.
Pide primero los certificados de bancos, AEAT y TGSS. Pueden tardar entre 2 y 15 días, según la entidad.
Separa bancos, ICO y garantías
Reúne contrato, cuadro de amortización, últimos recibos y certificado de saldo de cada financiación. Identifica préstamos ICO, hipotecas, tarjetas y pólizas.
Incluye leasing, renting, avales, fianzas y firmas como codeudor. Un codeudor responde junto con otra persona por la misma deuda.
El error más frecuente es aportar solo el último recibo impagado. Ese recibo no muestra siempre el total exigido ni las garantías firmadas.
Solicita AEAT, TGSS y proveedores
Solicita certificados de deudas a la AEAT y TGSS y guarda providencias de apremio o embargos. Separa principal, intereses, recargos, sanciones y aplazamientos.
Pide a cada proveedor un saldo pendiente por escrito. Guarda facturas, albaranes, contratos y el correo donde solicitas o recibes ese saldo.
Un proveedor puede tardar entre 7 y 15 días en contestar. Anota la deuda hoy aunque el certificado llegue después.
| Documento | Dónde pedirlo | Plazo y coste | Vigencia y formato |
|---|---|---|---|
| Certificado tributario | AEAT, sede o cita | Inmediato a varios días, sin coste habitual | 30-60 días, PDF completo |
| Deuda y vida laboral | TGSS, Importass | Inmediato a varios días, sin coste habitual | 30-60 días, PDF completo |
| Saldo de préstamo | Banco o financiera | Entre 2 y 15 días, coste según entidad | 30-60 días, PDF o certificado firmado |
| Nota simple | Registro de la Propiedad | Habitualmente inmediata, con arancel | Reciente, PDF legible |
| Deuda proveedor | Proveedor por correo | Entre 7 y 15 días, sin coste habitual | Reciente, PDF o correo exportado |
Completa inventario y relación
Escribe un inventario de bienes y una relación de acreedores en dos hojas separadas. Indica titularidad, valor justificable y cargas en el inventario.
En la relación, indica importe pendiente, fecha del certificado y origen de cada deuda. Añade las garantías existentes.
El inventario responde a “qué tienes”. La relación de acreedores responde a “a quién debes y cuánto”.
Documentos según actividad y responsabilidad
Añade documentos que demuestren por qué respondes personalmente de cada deuda.
Diferencia autónomo individual y exautónomo
Aporta alta, baja y cambios censales si trabajaste como empresario individual. Une estos documentos a facturas impagadas y contratos cancelados.
Guarda comunicaciones de clientes y pruebas del cese. Deben conectar las deudas con tu actividad.
Esto funciona bien en teoría, pero el cese suele dejar papeles dispersos. Revisa el correo profesional y las cuentas usadas para cobrar.
Revisa avales y mutualidad alternativa
Busca en cada préstamo la página donde firmas como avalista, fiador o codeudor. Marca esa página dentro del PDF.
Si fuiste administrador, añade escritura social y nota mercantil. Incluye cuentas disponibles y reclamaciones contra tu patrimonio.
Un aval es una promesa de pago personal. Si la sociedad no paga, el banco puede reclamar al avalista.
Si cotizas mediante una mutualidad alternativa al RETA, sustituye la documentación del RETA por la correspondiente a la mutualidad. Añade el certificado de alta o pertenencia a la mutualidad.
Guarda recibos de aportaciones y la póliza o reglamento de prestaciones. Incluye el certificado de cuotas pendientes, si existe.
Si eres autónomo societario, añade escritura de constitución y poderes. Guarda nota simple mercantil, cuentas anuales y pruebas de tu cargo.
Incluye las reclamaciones dirigidas contra ti. Separa la deuda de la sociedad de tu deuda personal.
La deuda social solo entra en tu lista si existe aval o fianza. También entra con codeuda, garantía personal, derivación o reclamación directa.
Cada uno de estos casos exige el contrato y la página exacta de la firma.
Evita fallos antes de entregar
Compara cada listado con extractos y declaraciones antes de enviarlo al abogado. Cada pago bancario debe tener una explicación.
Debe corresponder a un acreedor, gasto o ingreso declarado. Ninguna cuenta o deuda debe quedar fuera.
Cuando tengas las cuatro carpetas y los dos listados, entrégalos para revisión jurídica. Hazlo antes de presentar la solicitud de Segunda Oportunidad.
Preguntas y respuestas
¿Qué documentación necesito para la Ley de Segunda Oportunidad?
Necesitas identidad, extractos, renta, ingresos, gastos, inventario y lista de acreedores. Añade certificados de deuda. Como autónomo, suma modelos fiscales, actividad, facturas y proveedores.
¿Puedo incluir deudas con proveedores?
Sí, debes incluirlas aunque sean bajas o aún no se hayan reclamado. Aporta facturas, albaranes, contrato y saldo confirmado. También sirve el correo donde pides ese saldo.
¿Qué deudas con Hacienda y Seguridad Social puedo incluir?
La deuda pública tiene límites legales y requiere revisión por conceptos. Usa certificados actualizados. Separa principal, recargos, intereses, sanciones y aplazamientos.
¿Tengo que incluir una cuenta bancaria sin dinero?
Sí, incluye toda cuenta propia o compartida, incluso con saldo cero. Sus extractos pueden mostrar pagos, embargos o ingresos relevantes.
¿Qué pasa si la deuda es de mi sociedad limitada?
No es automáticamente personal. Aporta avales, fianzas o derivaciones de responsabilidad. Incluye reclamaciones que prueben que respondes como administrador o avalista.
¿Necesito certificados nuevos si tengo una carta de reclamación?
Sí, la carta prueba una actuación, pero el certificado actual confirma el saldo pendiente. Procura que tenga entre 30 y 60 días.
¿Existe un visado de segunda oportunidad en España?
No, no existe un visado jurídico con ese nombre. La vía aplicable es el concurso de acreedores. Si procede, se solicita la EPI dentro de ese proceso.
¿Puedo preparar los documentos si ya me di de baja?
Sí, aunque la actividad terminara hace años. Añade la baja y las pruebas que unan las deudas actuales con aquella actividad.
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Entrega un expediente fácil de revisar
Numera los documentos y envía un índice de una página junto con las cuatro carpetas. Usa este orden: 01 Personal, 02 Bancos y 03 Fiscal y TGSS.
Continúa con 04 Actividad, 05 Acreedores y 06 Bienes. Un índice claro permite localizar cada prueba sin abrir decenas de archivos.
Un expediente ordenado no asegura la cancelación de deudas. Pero permite estudiar con menos retrasos tu buena fe, bienes y vía adecuada.
La documentación útil no es la más extensa. Es la que permite comprobar cada deuda, cada ingreso y cada bien sin contradicciones.
| Documento o prueba | Qué debe reflejar | Riesgo si falta en la documentación |
|---|---|---|
| Extractos bancarios de todas las cuentas | Movimientos, saldos, ingresos, gastos y transferencias, incluidas cuentas sin uso o con saldo cero | Dificulta comprobar el destino de los ingresos y puede provocar requerimientos adicionales |
| Certificados de deuda de AEAT y TGSS | Deuda pendiente, recargos, aplazamientos y situación de las cuotas en RETA | La lista de acreedores puede quedar incompleta o contener importes desactualizados |
| Contratos y cuadros de amortización | Préstamos, pólizas de crédito, leasing, renting, ICO y avales personales | No se identifican correctamente las garantías, vencimientos ni la deuda real |
| Libros registro y declaraciones fiscales | Facturación, IVA, IRPF, gastos deducibles y evolución de la actividad | Resulta más difícil acreditar los ingresos del autónomo y su situación de insolvencia |
- Reúne extractos de todas las cuentas bancarias utilizadas durante la actividad, aunque estén canceladas, inactivas o tengan saldo cero.
- Comprueba que los movimientos bancarios coincidan con las facturas emitidas, los cobros de clientes, los pagos a proveedores y las declaraciones fiscales.
- Solicita certificados actualizados de deuda a la AEAT y la TGSS antes de preparar la lista de acreedores.
- Incluye préstamos ICO, créditos bancarios, tarjetas, pólizas, leasing, renting y cualquier aval firmado como autónomo o administrador.
- Prepara un inventario de bienes separado de la lista de acreedores, con vehículos, herramientas, inmuebles, cuentas y derechos de cobro.
- Conserva las altas y bajas en RETA, modelos tributarios, libros registro y documentación que pruebe la evolución de la actividad económica.
- Si falta un extracto, pide un duplicado a la entidad bancaria cuanto antes y deja constancia de la solicitud para evitar retrasos en el concurso.
- La Ley de Segunda Oportunidad existe, pero no borra todo
- La Ley de Segunda Oportunidad se pide al concursar, no antes
Equipo Legal
Equipo especializado en información sobre la Ley de Segunda Oportunidad y procesos de exoneración de deudas en España. Analizamos la normativa vigente, sus reformas y los requisitos aplicables para ayudar a personas y autónomos endeudados a entender sus opciones reales antes de dar el paso.
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